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ローンカードとは、貸金業者(消費者金融を除く)が発行するローン(融資)専用のカードである。但し、この名称を銀行や協同組織金融機関と同様に「カードローン」としているものもある。

◆ 概要

主に信販やクレジットカード会社などが発行するものであり、これらが発行するクレジットカードと同様の審査を行っているが、ショッピングに利用する事が出来ないものがほとんどである。消費者金融に抵抗のある人をターゲットの一つとしており、状況によるものの、消費者金融からの借換え・一本化用途として扱っても構わないなどの柔軟性もある。

審査の上、所定の限度額の範囲で繰返し借り入れる事が出来る。返済は、ほとんどがリボルビング払によるものであり、完済(借入残高が0円)となるまで、毎月の約定返済日に口座自動振替やATMでミニマムペイメント(最低支払額)を支払う形となる。

利息(実質年利率)は借入残高に対して日割計算で毎日発生する商品がほとんどであり、借入当日や数日間などの場合は利息額はわずかである(この点を各社はよく宣伝する)が、借入額が高額で返済が長期に渡る場合は利息の影響で元金(借入残高)が減りにくい。ATMや振込によって都度返済することも可能である。

大口需要向けに、不動産などに抵当権を設定する有担保型のローンカードもあるが、貸出金利が銀行融資によるものと比べ大変高利である(年利率10%〜20%前後)。

◆ 消費者金融が発行するカードとの違い

「キャッシング」は主に貸出期間が短期(1日から数ヶ月程度)のものを指し、「ローン」は比較的長期(1年以上など)の融資を指すとされる(短期貸出がローンと呼ばれることもある)。消費者金融の利用者層は短期の生活資金に、ローンカードの利用者層はレジャー資金などまとまった用途に使われるのを想定して、一定の収入と定職のある者(会社員・公務員・自営業経営・自由業など)に発行される傾向があるため、フリーターなど雇用が不安定な人にも発行される消費者金融が発行するカードとは区別される事もある。

◆ 最近の傾向

2006年度に入ってから、グレーゾーン撤廃問題や消費者金融専業会社による違法な取り立てがクローズアップされ、特にグレーゾーン金利の範囲でクレジットカード付帯のキャッシングやローンカードで貸出(融資)を行っている(ほとんどの)クレジットカード会社で、利息制限法の上限金利までに引き下げを行った場合、クレジットカードのショッピング取扱より融資の利息収入によって利益の大半が賄われている会社のほとんどが減収となることが予想されている。

既存のグレーゾーン金利で貸出を行うのは一定の貸倒リスクを織り込むことと関係している点から、各社から新型のローンカードが続々登場している。これは与信の厳正・適格化を行い、契約者(貸り手)の職業や年収などを点数化し、信用度が高く貸倒リスクが低い人には利息制限法に収まる貸出金利(年7%台〜)で200〜300万円の融資枠で発行する一方、信用度が劣る人には50万円〜100万円程度の融資枠で契約・発行するものである。

◆ 利用するときの注意点

・消費者金融が発行するカードと同様に、使いすぎ・借りすぎに注意をして無理のない返済計画を立てて利用すること。支払いが生活を圧迫する場合、弁護士等に相談して債務整理を選択すると、任意整理(将来利息を付けず通常は3〜5年くらいまでで借入額を分割返済する)か、個人再生や自己破産によって債務を圧縮することになる。

・消費者金融は遅延損害金による収入を目当てに、数日の遅延なら見逃す会社が多々あるが、ローンカードの場合は、1日の遅延でも新規貸出を停止にし、債権回収される(契約書面に記載)ケースもあるため、返済日には充分な時間・金銭的余裕を持つこと(銀行口座からの自動引落の場合には、口座の残高に注意のこと)。

◆ 主なローンカード

個人事業主向けのローンカードを除く。

・(※1)ショッピングを利用する事も出来る。

◆ 関連項目

・女性専用キャッシング

・学生ローン

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